视频 | 哈啰平台踩红线，隐形费用致贷款利率破36%

提到哈啰，很多人只知道它是个出行服务平台，但实际它还做着网贷的生意，日前，就有不少金融消费者反映，通过哈啰旗下的“臻有钱”平台贷款，在还款时却被以担保费、服务费等名义收取了额外费用，使得还款的实际利率超过了24%的司法保护线，有的甚至贴近或超过了年利率36%的高利贷红线。

河北的兰先生做个体生意，去年手头紧，想周转一下，就在哈啰平台上先后借了六笔小额贷款，以IRR等额本息方式分期还款。他以为就是普通借款，每个月等额本息还就是了。可等他还完一算账，吓了一跳。

“我借了一万块，分12期还，总共要还一万两千零三十一块八毛二。每笔年利率都在百分之三十几啊！”兰先生掰着手指头说。

他仔细一看账单才发现，自己还的钱里，利息只是一小部分。比如有一笔803块多的还款，利息才15块4毛1，可另外还有两笔钱——担保费43块5毛2，担保咨询费35块7毛6。这两样加起来，比利息高了好几倍。

天津的石先生情况更典型。他在哈啰借了一万九，分12期还，最后总共要还将近两万两千九百六十元。算下来，年利率超过了36%。光担保费和担保咨询费这两项，加起来就占了本金的将近30%。

“担保费收了17.48%，担保咨询服务费又收了12%。”石先生叹气。

此前，民间借贷在法律上有“两条线”：年利率24%以内的利息受法律保护；中间24%-36%属于自然债务，司法不保护也不干预；超过36%的部分，法院不予保护，即使还了也可以要回来。而不少消费者反映，借款时哈啰的系统并未提示有担保费的存在，到实际还款时，利息叠加担保费、咨询费等，要还的钱都超过最高利息24%的红线。

消费者们都说，借钱的时候根本没看到有担保费这回事。江苏的陈先生说：“我还钱的时候看账单，后面怎么有个担保费？之前借款的时候根本看不到。”河南的闻先生也说：“借的时候谁知道，我以为就还个利息。”石先生回忆借款过程：“就一直点‘下一步’、‘下一步’，我可以明确告诉你，没有过多的提示。”

等他们发现不对劲，再去找哈啰客服要求退费，得到的回复却很硬气。

“您说的把多收的担保费和担保服务费退回来？哈啰‘臻有钱’的合作资金方说了，综合年利率是符合国家相关规定的。这样，您这笔已结清的订单，我们给您申请一个100元的信用红包，这个方案就是最终方案了。”客服语气平静，但没得商量。

闻先生急了，说“我要举报到相关部门”。客服也不含糊：“您爱咋举报咋举报，我看能咋的我。”

记者亲自在哈啰平台上操作了一次借款，发现光是“提额”这一个环节，就需要借款人一键授权同意大约34份折叠起来的协议。这些协议里还包含了个人敏感信息的授权。

律师王晖看了直摇头：“助贷平台把34份合同折在一起，让用户一键阅读，这肯定是违规违法的。《民法典》第496条明确规定，没有提示说明的格式收费条款，原则上可以不视为合同内容，双方都无需遵守和履行。”

其实，针对这种巧立名目、变相突破利率红线的乱象，国家已经连出重拳。去年10月实施的“助贷新规”要求，所有增信服务费必须算进综合融资成本，通过助贷平台借的钱，综合利率不能超过24%。今年3月15日发布的“个贷新规”也明确，助贷平台不得以任何名义向借款人额外收费。

华东政法大学经济法学院的孙宏涛教授解释说：“贷款利息、分期费用、增信服务费、咨询费、担保费，还有正常的履约成本以及逾期罚息，这些严禁拆分收费、隐瞒成本。综合融资成本不能超过年化24%，如果超过了，监管部门会督促立即纠正，还可能暂停其新发贷款的业务。”

从今年8月起，金融机构和助贷平台还必须执行“一表公示制”——每笔贷款必须用一张统一表格，清清楚楚列出利息、担保费、咨询费等全部成本，让借款人一看就明白。

上海大学科技金融研究所执行所长孟添进一步说明：“这些要求会让助贷机构，特别是金融产品在互联网上的销售，有更细化、更明确的指向和要求。”

今年一季度以来，多家助贷平台已经被约谈，要求清晰披露借贷产品的息费信息。可不知为什么，哈啰平台依旧在顶风作案。

市消保委统计显示，今年一季度，上海的金融服务投诉有2411件，数量占到所有投诉类别的第二，其中不少都指向了哈啰这样的助贷平台。希望金融监管部门能尽快对此类助贷平台开展专项排查，严查隐性收费、违规授权、信息不透明等问题，让每一笔贷款的“真实成本”晒在阳光下，保护好消费者的合法权益。