失能老人的养老钱靠谁管？上海试点养老新模式

手里攒着养老钱，却未必能安稳养老。不少老年人身体健康时万事顺遂，可一旦遭遇突发疾病、失能失智，就会陷入两难困境：明明账户里有钱，却没法自主支取使用，看病就医、入住养老院处处受限。更让人揪心的是，部分老人的养老资金还面临被挪用、遭诈骗的风险，晚年保障毫无底气。

针对群众急难愁盼的养老难题，上海率先破局，在全国首创试点“意定监护+养老信托+养老服务”全新养老模式，用一套完整、无漏洞的制度方案，为老年人稳稳托住晚年生活。

家住上海黄浦区的81岁张老伯，是这项新政策的首批受益者。张老伯身患听力障碍、肢体残疾，老伴与儿子均无独立生活能力，多年来一直是他独自撑起整个家。随着年岁渐长、身体每况愈下，张老伯最放心不下的就是，自己离世后，妻儿无人照料、生活无依。为了安顿家人、规避晚年风险，他提前办妥了相关公证手续，敲定了专属养老保障方案。

“三本公证书，一份意定监护、一份委托监护、还有一份遗嘱。”办妥手续的张老伯终于放下心头大石。按照约定，他信任的同龄好友为第一顺位监护人，好友之子为第二顺位，官方专业监护机构、社区居委会依次兜底补位，形成层层衔接的监护体系。一旦张老伯失能失智，监护人将全权负责他的生活照料、送医救治和各项生活决策。

解决了“谁来照顾人”的问题，晚年用钱的难题也被彻底破解。在多部门协同协助下，张老伯设立了专属特殊需要养老信托，将个人资金存入信托机构专户。今后无论突发疾病还是日常养老开销，信托资金都能精准对接使用，专款专用、全程可控。

“如果老人突发患病，需要三甲医院治疗，我们会直接将费用结算至医院账户，全程规范透明。”上海信托信睿家族办公室总经理刘杰介绍道。一套方案覆盖人身照料与资金保障，让张老伯直言安心。

这套新模式的核心亮点，就是实现了管人、管钱彻底分离，补齐了传统养老监护的最大短板。上海市民政局老龄工作处副处长刘慧娟解释，以往意定监护人既要负责老人人身照护，还要管理财产资金，权责集中极易滋生风险。而引入养老服务信托后，人身照料、日常决策归监护人，财产管理、资金结算归信托机构，权责清晰、相互制约。

据了解，传统养老资金管理方式弊端突出。不少老人要么委托他人代管银行卡，要么将资金存放公证处，一旦失能失智，资金使用全凭他人自觉，挪用、被骗隐患重重。即便公证托管，也需要监护人先行垫付费用，再凭票据报销，遇到大额医疗支出，临时筹钱费时费力，极易耽误救治。

这一问题也是众多养老机构的痛点。一家养老院的业务总监告诉记者，此前院内曾有多位老人遭遇养老资金被挪用、被诈骗的情况，导致养老费用无法按时缴纳，不仅影响老人正常养老生活，也给机构运营带来巨大压力，让人十分痛心。

为从根源守住老年人的“养老钱”“救命钱”，上海金融监管局、上海市民政局等四部门联合发文，创新开展养老服务信托试点，成功跑通全国首个养老服务信托完整支付流程。新模式下，信托资金存入专属专户，所有养老、医疗费用直接结算至养老院、医院对公账户，全程不走个人账户，真正实现专款专用。上海国际信托有限公司财富产品部产品经理牛佳琪表示，专户资金仅限用于养老、医疗刚需支出，严禁对外投资、随意挪用，为养老资金装上了一道坚固的“安全锁”。

上海金融监管局资管处副处长孟颖表示，此次试点创新推出“意定支付”机制，专门解决老年人突发意外、失能失智后无法自主付款、管理资产的核心难题。相较于传统养老方式，新模式流程更规范、资金更安全、保障更持久。

据介绍，该试点重点聚焦独居、孤寡、“老养残”等困难老年家庭，用制度化、体系化的创新举措，精准破解特殊群体养老痛点。上海此次探索的养老新模式，为全国养老服务升级提供了全新样板，未来若全面推广，将惠及万千家庭，守护更多老年人的安稳晚年。