视频 | 车贷“0首付”真的来了

本月初，国家金融监督管理总局发布新规，明确金融机构可以自主确定自用燃油车、新能源车的贷款最高发放比例，也就是说，已经实施七年的燃油车20%和15%的车贷最低首付比例被正式打破，车贷“0首付”真的来了。如今新规发布过去了三周时间，透视记者走访了市内多家汽车经销商门店，“0首付”是否真的存在？

“像这个车的话，全款和贷款要差8万多到9万，就只是车价上的差距噢， 因为银行给的返点高。”买车的人，对这样的贷款推销，应该都不陌生。

在业内人士看来，银行确实有动力加大汽车贷款的推广力度，与此同时，一些4S店甚至主机厂，也需要通过这种方式，来促进销售。“一些4S店为了吸引客流，不惜血本把价格喊到成本价上下，在这样的情况下，就需要想些其它办法，通过保险啊、金融啊、售后的装饰品啊，通过这样一些其它的周边产品来把整个利润给找平。”汽车行业分析师曾志凌解释道。

此前汽车贷款首付比例的要求是：燃油车首付是车价的20%，新能源车则是15%。不过在不少经销商那里，这道红线早就通过各种方式悄然突破了。“以前最高的时候8成，一般贷到7成，现在基本上是9成到95成，去年开始，只要征信没什么问题，社保公积金都有的，不会有什么问题的。”

部分经销商，会给消费者推正常车贷“叠加”附加贷 的方式 。2022年底，原银保监会明确，金融机构开展附加产品融资业务应当具有真实交易材料。在去年7月，国家金融监督管理总局发布2023年1号令中，明确导航设备、外观贴膜、延长质保、车辆保险等属于汽车附加品，可以进行贷款。有经销商声称可以这样操作：“正常的车贷只能贷到8成，那我们现在做一个附加贷可以贷到9成，等于保险、购置税做了个贷款嘛，我们叫附加贷。”

一位销售给记者算了一笔账，比如说裸车价72万的车，购置税和汽车保险加在一起大约8万元，而销售告知，附加贷可以做到11万，这个比例正是大行的内控要求，约为车价的15%。“比如说买了11万的装潢，或者说是保养套餐、延保套餐，我们跟银行讲就可以了。”“这里面最大的一个变数就是汽车装潢 ，它没有任何明确的国家相应标准，所以现在一般是把汽车裸车价格的15%框定成汽车附加费。”

这样算下来，车贷加附加贷可以贷到车辆落地价的86%，单算车价的话超过了96%。实际已经非常接近于零首付。而这次新规，索性明确取消了贷款最高发放比例的限制，来促进汽车消费金融的普惠化，支持消费需求。目前已经有汽车金融公司开始实施真正的0首付，并且车价、税费都可以贷款。各汽车品牌经销商称：“0首付的话，车价是可以贷的，购置税、保险就全部打包在一起，我们会帮你申请的。”“这个0首付的话，就是您现在有缴纳社保和公积金的吧，包括征信什么都是正常的，那没有问题。”

据不完全统计，目前已官宣0首付的基本都是汽车金融公司，总量超过7家。银行方面则暂时还未跟进。

毕马威中国资产及财富管理咨询主管合伙人郑昊对此表示：“整车厂现在主要的目的还是市场份额和销量，如果这样的一个大背景下，它愿意拿出一部分的利润，应该是能够去补贴这样一种商业模式，再往后就是各家在0利率的大背景下怎么去制定差异化的策略，难的是后面，到底怎么去细分风险。”

对此，有市民认为：“有需求的人应该会考虑的，至少可以省一笔首付钱了是不是。”

业内人士指出，“0首付”落地，将对刺激汽车消费大有裨益，但也需要注意的是，消费者无需支付首付款即可购车，也可能会有部分消费者过度负债，增加信用风险，相关部门也需要建立健全风险预警和处置机制。而为了刺激汽车消费，目前除了车贷调整首付比例外，还有新能源汽车优惠政策、鼓励以旧换新等一系列组合拳也已相继推出，提振汽车消费市场活力拭目以待。