视频 | 个人房贷返点 “返”的是利益还是风险？

一直以来，个人按揭市场都是强监管领域，对利率下限、贷款年限、资质审核等都有非常严格的要求。不过，从去年下半年开始，个人房贷领域里，返点现象却死灰复燃，而且愈演愈烈。

记者在调查中发现，房贷返点，已是公开秘密。中介每介绍一笔贷款给银行，银行就会对中介提供一定比例的返点。在返佣点数的刺激下，中介都会有倾向性地推荐银行。一般来说，规模较小的银行返点较高，最高达到千分之十，也就是贷款一百万元返一万元。目前，许多银行都在做这项业务，返点最低都在千分之八以上。

去年下半年市场相对疲软，各家银行就开始尝试通过返点揽客，最初，多数银行的返点只有千分之一。后来，为争夺市场，各家银行的返佣点数步步升级，甚至形成了链条，整个流程发展为银行返佣给大型中介，大型中介抽点后，再分销给小中介。

多家银行也证实，某房产集团旗下的一家抵押贷款公司，就是他们直接返点的单位之一。银行往往以服务费的名义，通过公对公直接走账。目前，一些银行给到抵押贷款公司之类所谓“一级供应商”的返佣点数，已经达到了1.4%甚至1.5%。

而这条灰色产业链的影响已经显现，今年一季度，银行业所有贷款的净息差仅为1.54%，也就是说，部分银行给出的高额返佣，已经与一笔贷款一年的平均收益接近。

事实上，房贷返点并不是新鲜事物，一直游走于行业的“灰色”地带。过去，银行为了争抢房贷业务市场份额，向相关中介机构提供佣金，并不会直接返给客户。而现在，有购房者绕过中介，直接与银行合作，并将获得返点的经历分享在社交平台上，才让这一现象受到了关注。那么，银行为什么要贴钱办业务呢？

地产行业分析师严跃进表示，整个市场的供求关系发生了变化，房屋交易水平虽然总体在复苏，但整个量相比银行的贷款供应能力是有一定差距的。这也导致房贷业务陷入“内卷”，业务员不得不通过返点等手段争夺客户。如果许多银行都这么做，房贷的成本无形中也增加了。

其实，为了破除房贷返点这个所谓的行业潜规则，早在2010年1月，中国银行业协会就曾下发《通知》，要求停止以任何形式向房贷中介，及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的返点费用。

近期，随着返佣现象“死灰复燃”，江苏银行业协会也在上个月发布最新倡议，要求各银行金融机构，7月底前规范与中介机构的合作协议，不得向个人住房贷款客户返点。

与此同时，《倡议》列举了变相支付佣金或权益的多种情形。第一类是以转账、实物提供、购物卡券等方式支付佣金行为。第二类是以明显低于市场价格提供办公场所、设施等行为。第三类是直接或间接向房屋合作机构，及其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益，比如通过提高手续费变相支付佣金等行为。

近日，上海金融监管局也已向辖内银行下发调研函，要求自查返佣渠道、点数、付款方式等等。

严跃进认为，从实际的返点过程来看，其实还是“羊毛出在羊身上”。银行返还佣金的操作，加重了贷款业务的负担，那可能就会增加额外的条款或者要求，致使购房时遭遇潜在的风险。而当中介公司受到返点诱惑介绍客户，可能就会强力推荐某家银行，这样，公平竞争的市场关系就面临失衡，购房者自主选择贷款银行的权利也遭到了侵害。