视频 | 车主喊贵险企喊亏 新能源车险如何破局？

近期，有企业向我们反映，在为旗下新能源运营车辆进行商业险投保时，不少保险公司会要求捆绑投保其它险种，例如承运人险，否则就拒绝销售新能源汽车的第三方责任险。这到底是怎么回事？记者随即展开调查。

胡先生做了几十年汽车租赁，他所在公司买的车主要用于网约车平台的注册运营。今年5月，他在给新能源营运车辆投保第三方责任险的时候，碰到了个新鲜事：“从5月1号开始就是一定要强制购买了，就是你在购买商业险的同时，必须要购买一份承运人险 ，然后才可以开出商业险的投保单来，不签商业险不让买呀。”

阳光保险公司要求附加的这份承运人险，保的是司机和乘客的人伤，人均理赔上限为50万元。看似是合理要求，但对于网约车来说却是重复投保。因为在获取网约车运输证件之前，租赁公司就必须先去交通委指定的窗口购买同样功能的乘客意外险，人均理赔上限为40万元。

为了顺利购买商业险，短短十来天，胡先生不得不为超过60辆车重复购买承运人险，重复投保的保费支出达2.2万多元。“大概每辆五座车是在300到350元之间，我们已经尝试了大概4、5家保险公司，都是这样的政策，有的保险公司它配一个额外的比如说盗强险等。”

多位保险业内人士承认确有其事，因为新能源网约车的赔付比例实在太高了，现有的保费，企业根本做不下来。“要求你买一个其他的险种以来平衡公司卖车险的赔付。”然而，这样的捆绑销售行为又是监管部门明令禁止的。

业内人士介绍，新能源车的整车集成度较高，哪怕只是一小块损坏，也要更换整套集成配件，维修成本很高。再加上新能源车起步快，启动声轻等特点，更容易发生碰擦。因此对于新能源车，尤其是每天长时间在跑的新能源营运车来说，出险概率很高。“燃油车比如磕磕碰碰、刮蹭一下，前面大灯碰一下碎一个灯，我换一个灯，现在新能源车全都是灯带得全包，碰一个角我整个前面全都得换掉，而且它没法修，只能换新的。”业内人士坦言。

去年底，上海监管部门已经放开了辖内新能源运营车辆的保费自主定价系数：由此前统一的1调整到最低1.2，最高为1.35。但保险业内人士透露，即便保费有所上涨，但这部分业务依旧做不出利润，大家基本都是在用燃油车险的利润补贴新能源车险的亏损。某大型财险公司精算师提供了一份数据：“现在新能源运营车辆综合成本率有140%以上，当然更高160%也是有的。”

胡先生告诉记者：“保险公司就说我们商业险的保额已经到顶了，总体算下来，租赁车这个业务还是亏损的，所以没办法，只能再额外增加一定的保险项目。”

消费者觉得贵，保险公司觉得亏，这样的困局该如何解决？业内专家表示，短期内解决新能源车保险乱相的办法，就是扩大自主定价系数。目前，按照监管最新发布的《征求意见稿》来看，上限下限都有所拓展。

申银万国证券研究所非银金融首席分析师罗钻辉认为：“整个风险特征比较高的车辆，它整个风险定价的系数往上走的话，有助于保险公司去管控风险，另外，对于整个风险比较低的一些车辆，也是做到一个给消费者让利的局面。”

而业内人士分析，新能源车的发展，使得传统的车险体系已被打破，后续可能需要随着新能源车技术的不断完善，才能建立更科学的一套车险评价体系。事实上，燃油车车险在历史上也曾有过这样两难的困局，经过了很长时间的发展，才达到现在的平衡。

保险业内人士陈文志分析：“未来它的成本应该还是会下降的，还有新能源车在全国的维修网络成熟以后，也能降低维修成本，还有自动驾驶或者主动驾驶一定能够降低车的出险率，所以三五年以后，应该就不再会为新能源车险贵而烦恼了。”