视频 | 借信贷还旧债 网贷如何一步步“困”住年轻人？

针对层出不穷的网贷乱象，监管部门再出重拳。近日，各应用商店应监管要求，对小贷产品进行全面排查，对不符合应用商店或网络平台审核资质要求的贷款App，将直接下架处理。排查的背后，是触目惊心的网贷乱象。事实上，在网络平台的诱导下，不少金融知识薄弱、没有稳定收入来源的年轻人，逐渐滋生了无节制的超前消费观念，年纪轻轻就背负了沉重的债务。

“我们系统有一笔信用贷款授信给到你这边使用。”类似的电话不少人大概都接到过，事实上，铺天盖地的网络贷款推销，已经无孔不入。只要身份证和手机号、门槛更低、放款更快、可贷款额度更高……这些诱人的字眼，让很多人放松了警惕，一步步陷入巨额债务的困境。

1995年出生的小杨就是一个缩影。她人生中第一笔网贷开始于大学毕业，当时觉得网贷的月还款负担不大，而且每个月都可以借新贷还旧债，非常便利。但没想到，一旦开始网贷之后，她的收支越来越没规划，债务也越欠越多。

同样遭遇的还有林芳，虽然她在日历本上标注了每个月的还款日期，但由于债滚债效应，现在的她已经要靠拆东墙补西墙地借贷，才能让自己勉强实现所谓的“收支平衡”。此外，有人因为越陷越深而陷入暴力催收的困境，个人隐私不断被泄露、亲戚朋友也受到连累。

记者调查发现，让年轻人困在网贷里的，除了自身缺乏足够的金融、法律知识和自制力以外，还有网贷平台的各种套路。据多位消费者反映，通过借贷平台直接贷款或者第三方平台申请贷款，却被以手续费、征信费、担保费、查询费等名目变相收取“砍头息”，导致综合借贷高达36%。还款方面，如果借款人想要提前，也需要先预约再排队，甚至还需要交高额的服务费。如果借款人无法按期还款，就可能会遭遇暴力催收。而且相关的催收电话、短信基本来自专门的催收公司。

此外，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗App打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。警方介绍，有诈骗分子仿冒京东金融、360借条等平台，推出大量李鬼式App，以相似标志和产品介绍以假乱真，以小额返利等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。还有冒充快递员推广、在宝妈群发兼职广告等方式引流，或者通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息，进行精准诈骗。

最新《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”。

如此规模，令人触目惊心。一个重要原因，或许在于网络平台互联网金融各平台之间缺乏综合管控。消费者在某个平台上借贷了以后，即使欠了钱，在另一个平台也仍然能顺利借到钱。还有一个情况是，有些平台没有金融牌照，不能经营贷款业务，它们经常会将有贷款需求的消费者，引导到没有贷款资质的平台。这也就为各种风险埋下了隐患。

中国人民大学公共管理学院教授马亮认为，不少年轻人掉入网贷陷阱的背后，从个人层面来看，是一种爱慕虚荣、相互攀比的心理在作祟；从社会层面来看，与消费主义的盛行分不开。两者互相催化，使得涉世不深的年轻人很容易越陷越深、难以自拔。由于能够借贷的年轻人已经是具有独立民事行为能力的成年人，因此，他们理应承担由此引发的相关责任。但要想从根本上整治网贷乱象，还是需要年轻人提高法律意识和自我防范意识。建议教育部门针对在校大学生加强这方面的引导和教育，各行政部门、相关执法部门也应当加强宣传，让大家知道网贷的危害，尽可能地去远离。

伴随着各种乱象的滋生，监管正在不断加码。今年以来，中国互联网金融协会要求各相关会员单位，就变相高息“现金贷”“套路贷”等问题，开展自查整改。多地金融监管机构和行业协会也发布相关风险提示，并将消费者权益保护相关要求纳入中介机构和第三方机构的准入、清退条件。

马亮表示，加强监管的同时，提供必要的司法服务也很重要。网贷行业中，很多不法分子其实是打着贷款的旗号在搞诈骗，有很多明目张胆的违法和欺诈行为，比如，窃取个人信息、霸王条款、非法勒索、人身攻击等等，其行为之恶劣，超过普通人的认知。这导致很多年轻人遇到网贷陷阱时，不敢跟家人说，也不敢报警，更不用说去求助司法救济，这就使得不法分子有机可乘，相关乱象愈演愈烈。这就需要司法机构等部门来创新和加强司法服务，包括为受困于网贷的年轻人提供司法的指导和救济，帮助他们通过正规渠道来脱困。总体而言，只有让借款人和监管机构、执法机构形成合力，才能共同推动网贷乱象的整治。