机遇与挑战并存 信用卡消费金融主力军作用凸显

截至2020年一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。报告认为，如果仅从与发达国家信用卡市场的比较来看，中国信用卡市场从目前状态发展至成熟仍有较大的成长空间。

报告提出，信用卡行业在快速发展的同时也面临着一定的风险与挑战。一方面，受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险、信用卡诈骗与恶意逃废债行为等因素影响，信用卡本身的不良与坏账风险上升；另一方面，消费金融行业新的参与者不断涌现，互联网信贷、移动支付等行业竞争者都将会给信用卡业务发展带来一定的压力。

但作为银行零售资产业务的核心之一，银行信用卡业务在消费金融领域仍然拥有重要的地位。首先，信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先，且信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间；其次，信用卡消费信贷产品完善，已经基本能覆盖居民日常消费所需的金融服务；第三，风险管理能力突出，银行信用卡业务既受所在总行风控部门的管理，也有信用卡自身专门的风险管理部门；第四，金融科技支撑和应用能力出色，各银行大多推出了独立于银行的信用卡App，大力推动数字科技优势注入信用卡行业。

数据显示，截至2019年底，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自的累计发卡量过亿，国有大行的信用卡规模仍然占据绝对优势。

面对机遇与挑战，信用卡行业自身与监管机构快速反应有效应对。报告显示，通过创新运用科技，信用卡行业的运营效率、客户体验、风险管理能力都获得了显著的提升。在将来，围绕信用卡APP、虚拟信用卡的技术创新将会更加快速地涌现，信用卡行业发展活力仍有突破空间。

得益于监管政策落地互联网信贷乱象出清，银行本身风险控制体系相对良好，信用卡的信贷不良率呈现稳健态势。报告显示，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额与期末应偿信贷总额之比为0.98%，较上年的1.15%下降了0.17%。

报告表示，从数据上看，一季度信用卡发卡量和消费额受疫情影响，不出所料出现显著放缓和下滑，但贷款逾期率整体未出现较大波澜，风险可控。考虑到疫情常态化的趋势，预计商业银行在信用卡投放策略上将进一步趋向保守，这种策略可防止风险进一步扩大，降低逾期率上行风险。

部分信用卡不良率控制优秀的银行在探索信用卡风控机制与流程方面积累了值得借鉴学习的经验。例如，根据信用卡业务特点，建设银行信用卡建立了覆盖客户全生命周期、全流程的全面风险管理机制，将风险与合规理念落实到客户获取、客户准入、客户经营、客户维护、客户退出的各个环节。

报告预计，信用卡行业的监管接下来仍将以“稳”为主，严格控制信用卡资金流向，防范化解金融风险，加强消费者权益保护与用卡安全保障，鼓励持牌金融机构开展业务创新。

报告表示，尽管受互联网金融竞争、不良与坏账风险、新冠肺炎疫情等因素的影响，信用卡行业面临着一定的压力，但随着不良资产的逐渐出清、市场环境回归冷静理性，信用卡作为成熟的消费金融产品仍然具备显著优势。建议银行应当严格落实风险管理与控制，遵守风险分散原则，切实把控信用卡信贷仅用于服务消费，避免为追求盈利而放松风控要求，对不同收益和风险特性的客群进行合理配比，从源头上保障信用卡的持久健康发展。

截至今年5月，建行服务信用卡客户总量已超过1亿户。7月30日，建设银行宣布同时推出两张新卡，“长三角畅行龙卡”率先在信用卡载体上实现以长三角一体化为主题的金融交通二合一功能，以金融力量推动长三角“互联互通”；“龙卡医护信用卡”是建设银行为广大医护工作者推出的专属信用卡产品，特别向医护工作者提供免费专属保险，以金融情怀向医护工作者致以最崇高的敬意。