多家银行“小额免密免签”涉嫌侵权 “默认开通无法关闭”受质疑

最近有银行借记卡用户邱先生向我们投诉，他并没有开通“闪付”业务，更没有开通“小额免密免签”功能，但发卡行却私自帮他开通了这个功能，而且目前还不能关闭。邱先生调查下来后还发现，其实多家银行都是这么干的，这显然侵犯了消费者的知情权和选择权。

邱先生说，上个月29日，他儿子在某便利店消费，发现无需输入密码就能刷卡，这引起了他的警觉。邱先生随后向银行查询后发现，自己手里的交行IC借记卡也有这样的功能，无需密码、无需签字，挥一挥就可以完成小额支付。而此前，他们父子俩根本没有开通过免密码刷卡的功能。邱先生也咨询了交行客服，0212号客服人员告诉他，他银行卡的相关功能在去年10月18日已经开通，而且这个功能开通后是没有办法关闭的。

交行方面还解释说，邱先生的这张IC借记卡是带有“闪付”标识的银联芯片卡，已经开通了小额免密功能，只要单笔金额小于300元、每天不超过600元，就可以无需密码直接刷卡。以下是交通银行电话0212号客服人员的回答：

“我们这边是无需签约即开通了小额免密免签功能，不可以关闭。”

功能开通前不需要和用户签约，也不需要征询用户意见，那么一旦发生卡片丢失、遭到盗刷，银行怎样处理呢？交通银行电话0212号客服人员表示，挂失前72小时内的相关交易，会给予一定的赔付；但是对于具体的赔付条件，并没有进一步解释。只是说这个能不能赔偿她不敢保证，但是他们作为受理行会进入申请赔偿的流程。

记者从中国银联方面了解到，对于小额免密免签功能，银联建议的单日最大交易额限额是在1000元以下。而选择默认开通，是为了方便客户、有更好的使用体验。中国银联业务部高级主管赵张云表示，他们当时考虑过“小额免密免签”默认是关闭的，持卡人需要时候才去开通，结果他们收到了大量持卡人和商户的投诉，有的持卡人说他要去柜台开通太麻烦了，商户也觉得交易大量失败很麻烦，于是最终采取了允许银行默认开通，如果不需要该项业务的持卡人可以去银行关闭的做法。

这位负责人还表示，目前支持信用卡“小额免密免签”的有131家银行，支持借记卡的只有8家，但这8家当中，只有2家当下可以选择关闭，这主要是系统开发进程和银行内部安排所致。不过，他们已经注意到了客户选择权的需求，接下来就会要求各家银行提供相应的关闭功能。

对此，交通银行银行卡部高级经理朱曼莉也表示，当时试点该业务的时候，银联的产品规范中没有说要求银行必须有一个默认的开关，为了给客户更好的体验，大多数银行选择了默认开通该项业务。这位负责人还表示，他们银行预计在今年6到7月份会提供关闭功能，给予有需求的持卡人。

对此，市消保委法研部负责人表示，依照《商业银行法》和《消保法》规定，类似“小额免签免密”功能的开通，必须给予持卡人一定的知情权，只有在知情的情况下，持卡人才能做出最合适的选择。银行及金融机构也不应该借助自己的市场优势地位和技术优势便利来强制持卡人开通该功能。

（编辑：钱叶蓉）