视频 | “隔离一天赔200” 隔离险是真保障还是智商税?

“隔离1天能领200元，让保险公司给你发工资”、“人在家中坐，钱从天上来，59元管一年”。近日，各大保险公司频频推出“隔离险”，看上去充满诱惑力的宣传广告遍布社交平台，引发广泛关注。

一些保险公司宣称，投保人只要交上几元、几十元保费，一旦在保险期内因新冠疫情被隔离，最高就可享受数百元乃至上千元的津贴补助。记者调查发现，多数隔离险产品存在着共性：一是保费较低，不少产品一个月的保费只有8.8元、9.9元；二是投保便捷，多数产品为线上自助下单，有的产品还与航空公司、旅游公司等平台合作，消费者在购买机票时勾选下单即可生成保单；三是理赔回报看上去很诱人，赔付金额高达每天100元至3000元不等。

看上去，“隔离险”对部分消费群体确实具有一定吸引力。数据显示，去年第四季度以来，“隔离险”投保件数增速很快，某代销平台月均投保件数甚至超过6万件。不过，不少消费者投保之后却发现，理赔难度远超想象。仅仅在黑猫投诉平台上，记者就发现有1500多条隔离险的相关投诉，投诉内容包括：强制购买、理赔证明材料苛刻无法提供、被隔离却没有理赔、退保手续费高昂、理赔金额远远低于宣传所述等等。

为什么会出现这种投保容易、理赔难的情况？

事实上，“隔离险”的本质是一种扩展型的商业保险。由于银保监会要求保险公司不得开发新冠肺炎单一责任产品，于是，不少保险公司顺应市场变化及客户需求，对因疫情防控而被强制隔离的客户以津贴形式进行经济补偿。但是记者仔细阅读多家公司的产品投保细则后发现，隔离险产品的赔付范围其实非常有限，免赔条款也相对较多，大多数产品都没有将居家隔离、非自费隔离、从中高风险地区回家隔离、次密接、全域管控等情况列入理赔范围。

由于“隔离险”在销售和理赔中存在诸多模糊、易混淆的地带，甚至有保险公司干脆将其当成营销噱头，以“躺着赚钱、薅羊毛”等字眼吸引投保者，借着疫情搞营销、给消费者挖坑添堵。此外，一些机票、火车票预订平台，也将“隔离险”和各种意外险放在一起进行捆绑销售。有的消费者误以为这是意外险的一部分而掏腰包，还有的消费者因为要购买其他产品而被迫购买“隔离险”。

上海财经大学金融保险研究所所长粟芳认为，保险公司为了控制理赔风险将产品免责条款细化、缩小理赔范围、增加理赔限制条件，固然有其合理性，但是一味地放大自身利益，在营销时夸大其词甚至设置套路，会导致保险产品名不副实，并侵害到消费者的合法权益。此外，由于隔离险产品多为线上自助购买，没有专门的客服人员可以随时一对一解读，很容易导致消费者盲目下单。因此，保险公司应当在“隔离险”投保渠道中把保障内容清楚展出，尤其是与保险合同相关的重要说明、条款协议等信息，不要采取折叠或点击进入才能看到的形式，而应当在醒目位置进行提示，方便用户查阅。

粟芳同时指出，不少消费者在宣传广告的吸引下，没有完全理解保险合同的细则就直接买入，等到要理赔时才发现自身情况并没有达到理赔标准，也是导致“隔离险”理赔困难的原因。因此，消费者在下单之前务必要看清楚条款和细则。此外，消费者薅羊毛也当理性，应当认识到，保险产品的定价基于风险的发生概率，正所谓一分钱一分货，认为只要付出几元几十元保费就可以坐享数百元甚至上千元的理赔，这种想法其实是不切实际的。

粟芳表示，“隔离险”的走红和随之而来的大量投诉，对于监管提出了新的要求。目前“隔离险”作为一种扩展型的商业保险，在产品定义、理赔条件等各方面都没有专门的监管细则，具有一定的模糊性和混淆性，需要监管部门的进一步明确、规范和引导，加强其保障性。只有监管进一步落实，才有可能减少保险公司的噱头营销、套路营销，真正保护消费者的合法权益。

（看看新闻Knews编辑：金梅 张蕴昆 阮丽）